Blog
Adwokat Milena Nowicka
W 2024 roku liczba ogłoszonych upadłości konsumenckich osiągnęła rekordowy poziom – aż 21 000. Pokazuje to, jak wiele osób znalazło się w bardzo trudnej sytuacji finansowej, w której brak realnych możliwości spłaty zadłużenia zmusza je do szukania ostatecznego wyjścia. Dla wielu z nich upadłość konsumencka staje się jedyną drogą do umorzenia długów, zatrzymania egzekucji komorniczych i zakończenia wieloletnich problemów finansowych. Z drugiej jednak strony nie jest to rozwiązanie, po które powinno się sięgać przy każdym kłopocie pieniężnym, bo wiąże się z poważnymi ograniczeniami i wyrzeczeniami na kolejne lata. To ważna decyzja, dlatego warto dokładnie ją przemyśleć, a najlepiej skonsultować z adwokatem.
Upadłość konsumencka niesie ze sobą szereg korzyści dla osób zadłużonych.
Największą zaletą upadłości konsumenckiej jest realna możliwość całkowitego lub częściowego umorzenia długów.
Jak to wygląda w praktyce? Spłata należności po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej odbywa się według tzw. planu spłaty – harmonogramu regulowania długów, dostosowanego do Twojej obecnej sytuacji finansowej.
Raty w tym planie są zwykle znacznie niższe niż dotychczasowe comiesięczne obciążenia, ponieważ wylicza się je tak, by ich spłata była możliwa. W efekcie często zdarza się, że nie spłacisz całego zadłużenia w trakcie obowiązywania planu. Jeśli jednak sumiennie go zrealizujesz, pozostała część długu zostanie wtedy umorzona. A to pozwoli Ci uwolnić się od ciężaru wcześniejszych zobowiązań.
Jedną z najważniejszych konsekwencji ogłoszenia upadłości jest automatyczne zawieszenie egzekucji komorniczej. Oznacza to, że majątek w czasie trwania upadłości nie będzie zajmowany przez komornika.
Wierzyciele tracą możliwość bezpośredniego kontaktu z dłużnikiem, a wszelkie działania podejmowane są jedynie za pośrednictwem syndyka i nie można wszczynać kolejnych egzekucji.
Z tego powodu ogłoszenie upadłości konsumenckiej przynosi natychmiastową ulgę osobom dotąd narażonym na intensywną windykację i wielokrotne monity wierzycieli.
Upadłość konsumencka wymaga przedstawienia szczegółowego wykazu zobowiązań, dochodów i majątku.
Sprawia to, że wiele osób zyskuje pełny obraz swojej sytuacji finansowej i może podejmować racjonalne decyzje dotyczące gospodarowania majątkiem w przyszłości. Proces ten często wywołuje trwałą zmianę nawyków finansowych, co stanowi dodatkową korzyść.
Upadłość konsumencka nie jest jednak rozwiązaniem niosącym za sobą same korzyści. Gdyby tak było, znacznie więcej osób sięgałoby po to rozwiązanie. Decydując się na ogłoszenie upadłości, trzeba mieć jednak świadomość negatywnych konsekwencji tego rozwiązania. A jest ich co najmniej kilka.
Po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej cały majątek dłużnika wchodzi w skład tzw. masy upadłości, którą zarządza syndyk. Zaczyna on wyprzedawać majątek, a uzyskane w ten sposób środki przeznaczane są najpierw na pokrycie kosztów postępowania upadłościowego, a następnie na częściową spłatę wierzycieli.
W praktyce oznacza to, że niemal cały majątek zostaje utracony – z pewnymi wyjątkami przewidzianymi przez przepisy.
Jeśli w skład majątku wchodzi też nieruchomość mieszkalna, zwykle ona również zostanie sprzedana przez syndyka. Nie oznacza to jednak, że natychmiast stracisz dach nad głową. Z pieniędzy uzyskanych ze sprzedaży wydzielona zostanie kwota, która pozwoli Tobie i Twojej rodzinie wynająć mieszkanie lub dom na okres od 12 do 24 miesięcy.
Ten czas umożliwi Ci ustabilizowanie sytuacji finansowej i zapewnienie odpowiednich warunków mieszkaniowych.
W ramach postępowania upadłościowego syndyk posiada szerokie uprawnienia kontrolne.
Analizuje wpływy i wydatki, przepływy finansowe, umowy zawarte przez dłużnika oraz jego sytuację rodzinną i zawodową.
Może również żądać wyjaśnień dotyczących przyczyn niewypłacalności. Dla wielu osób jest to obciążenie psychiczne i organizacyjne.
Co więcej, jeżeli podczas procesu upadłości konsumenckiej syndyk stwierdzi, że celowo pozbywasz się majątku, może podjąć odpowiednie działania:
Jeżeli sąd ustali plan spłaty wierzycieli, dłużnik musi przestrzegać określonych zasad, takich jak zakaz zaciągania nowych kredytów, obowiązek informowania o zwiększeniu dochodów, czy konieczność utrzymywania rozsądnego poziomu wydatków.
Złamanie tych zasad może prowadzić nawet do uchylenia planu spłaty, gdy powstanie trwała i niezależna od upadłego niemożliwość wywiązania się z obowiązków określonych w planie spłaty wierzycieli.
Z chwilą ogłoszenia upadłości konsumenckiej między małżonkami automatycznie powstaje rozdzielność majątkowa. Do masy upadłości, którą zarządza syndyk, trafia nie tylko Twój majątek osobisty, ale także dotychczasowy majątek wspólny.
Małżonek w tej sytuacji może domagać się swojej części majątku (zazwyczaj połowy wartości wspólnych dóbr), ale będzie to traktowane tak samo jak roszczenia innych wierzycieli. W praktyce oznacza to, że najpewniej odzyska tylko część należnej kwoty.
Upadłość konsumencka to narzędzie, które może dać osobom zadłużonym szansę na nowy start finansowy, umożliwiając częściowe lub całkowite umorzenie długów i ochronę przed egzekucją komorniczą.
Jednocześnie niesie ze sobą pewne ograniczenia – może wiązać się z utratą majątku i wymaga ścisłego przestrzegania przepisów. Nie oznacza to więc, że gdy należysz do grona tych, którzy mogą ogłosić upadłość konsumencką, koniecznie musisz wybrać tę drogę.
Taka decyzja ma ogromny wpływ na Twoją przyszłość, dlatego nie warto podejmować jej samodzielnie. Najlepiej skorzystać z pomocy adwokata specjalizującego się w prawie gospodarczym, który indywidualnie oceni Twoją sytuację finansową i doradzi, jakie rozwiązanie w Twojej sytuacji będzie najbardziej rozsądne.
|
Kancelaria: Romulada Traugutta 84/1A, 82-300 Elbląg |
|
Zadzwoń do nas: |
|
E-mail: |
