Odfrankowienie kredytu – na czym polega i kiedy może się opłacać?

Spis treści:

1. Na czym polega odfrankowienie kredytu?
2. Kiedy warto złozyć pozew o odfrankowienie kredytu?
3. Jak wygląda proces odfrankowienia kredytu?
4. Czy odfrankowienie kredytu się opłaca?
5. Co wybrać - odfrankowienie czy unieważnienie umowy?

 

Choć w kontekście kredytów frankowych najczęściej mówi się o unieważnieniu umowy, to istnieje także inne rozwiązanie – odfrankowienie kredytu. Jego skutki również są korzystne dla frankowiczów, choć znacząco różnią się od tych występujących w razie całkowitego uwolnienia się od kredytu w CHF. Co należy rozumieć przez „odfrankowienie”? Kto może skorzystać z tego rozwiązania? I kiedy będzie Ci się ono opłacać? Wszystkiego dowiesz się z tego artykułu.

 

Na czym polega odfrankowienie kredytu?

Odfrankowienie kredytu to proces pozwalający na wyeliminowanie wpływu franka szwajcarskiego na Twój kredyt hipoteczny. Mówiąc jeszcze prościej – prowadzi do usunięcia z umowy kredytowej wszystkich klauzul uzależniających koszty kredytu lub kwotę do spłaty od kursu CHF.

Twój kredyt traktuje się wówczas tak, jakby był kredytem złotowym. Raty, wysokość całego zobowiązania oraz koszty kredytu określane są w złotówkach. Tym samym uwalniasz swój kredyt od powiązania z frankiem szwajcarskim, czyli właśnie z tym czynnikiem, który przez wiele lat dostarczał Ci mnóstwo stresu, niepewności i sprawiał, że mimo regularnych spłat zobowiązanie nie malało albo malało tylko nieznacznie.

Odfrankowienie umowy nie sprawia więc, że Twój kredyt już nie obowiązuje. Nadal musisz go spłacać (w odróżnieniu od sytuacji całkowitego unieważnienia umowy). Z tą różnicą, że następuje to w złotówkach i na znacznie bardziej korzystnych warunkach niż do tej pory.

 

Kiedy warto złożyć pozew o odfrankowienie kredytu?

Jak to możliwe, że sądy zgadzają się na odfrankowienie kredytu? Słowo klucz to w tym przypadku „klauzule abuzywne” lub „niedozwolone postanowienia umowne”. Chodzi tu o takie zapisy w umowie, które rażąco naruszają Twoje prawa i które można uznać za nadużywanie przez bank jego silniejszej pozycji oraz wykorzystanie niewiedzy kredytobiorcy-konsumenta.

Przykładem takich klauzuli abuzywnych mogą być takie postanowienia w umowie, które:

• przerzucają całą odpowiedzialność za ewentualne wahania CHF na Ciebie;
• pozwalają bankowi jednostronnie kształtować kurs;
• nie przewidują jasnych zasad ustalania kursu – i z tego powodu nie wiadomo, jakie dokładnie czynniki bank bierze wówczas pod uwagę;
• nie pozwalają Ci określić w momencie zawierania umowy kredytowej, jaka będzie kwota do spłaty (nie znasz dokładnych kosztów kredytu).

Biorąc pod uwagę cały mechanizm umów o kredyty we frankach, śmiało można powiedzieć, że większość z nich zawiera wspomniane klauzule abuzywne. Wystarczy spojrzeć na statystyki – w zależności od źródła wynika z nich, że ok. 95-98% spraw kończy się sukcesem kredytobiorców.

Tym samym istnieje znaczna szansa, że i w Twojej umowie znajdują się klauzule uprawniające Cię do złożenia pozwu o odfrankowienie kredytu.

A co dzieje się w momencie, gdy takie postanowienia rzeczywiście znajdą się w umowie? Klauzule abuzywne traktuje się, jakby nie obowiązywały od samego początku. A jeśli z umowy usunie się wszystkie zapisy dotyczące właśnie kursu CHF, to w rezultacie dojdzie właśnie do wspomnianego odfrankowienia.

 

Jak wygląda proces odfrankowienia kredytu?

Jak domyślasz się po przeczytaniu poprzedniego akapitu, odfrankowienie kredytu w większości przypadków nie obejdzie się bez sądu. Istnieje wprawdzie szansa, że zanim podejmiesz takie kroki, bank przyjdzie do Ciebie z propozycją ugody zakładającą właśnie odfrankowienie.

Wtedy – o ile zgodzisz się na przedstawione warunki – postępowania w sądzie będziesz w stanie uniknąć. Choć tutaj od razu warto Cię uczulić: decyzję o zawarciu ugody należy dokładnie przemyśleć, bo w ten sposób bezpowrotnie odbierzesz sobie możliwość skorzystania w przyszłości z drogi sądowej. To jednak zagadnienie, któremu przyjrzymy się dokładnie w osobnym wpisie.

Zwykle jednak droga sądowa okaże się konieczna. Zanim jednak zdecydujesz się uruchomić postępowanie przed sądem, musisz przeanalizować swoją umowę o kredyt we frankach i sprawdzić, czy zawiera niedozwolone postanowienia. W większości przypadków okaże się, że klauzule abuzywne rzeczywiście się tam znajdują. Choć oczywiście „w większości” nie oznacza „w każdej umowie”.

Na tym etapie musisz więc sprawdzić, czy umowa zawiera postanowienia naruszające Twoje prawa jako konsumenta. Dużą pomocą może się tu okazać mapa klauzul niedozwolonych udostępniona przez Rzecznika Finansowego. Znajdziesz w niej wykaz niedozwolonych postanowień wraz z komentarzem. Co jednak ważne, sam fakt, że danego postanowienie nie ma w mapie klauzul, jeszcze nie oznacza, że Twoja umowa kredytu nie ma szans na odfrankowienie.

Właśnie dlatego zamiast samodzielnie weryfikować umowę, lepiej udać się do adwokata specjalizującego się w kredytach we frankach. Wtedy będziesz mieć pewność, że nic nie umknęło Twojej uwadze. Zyskasz też pomoc specjalisty, który będzie mógł Cię reprezentować na dalszym etapie.

W tym miejscu trzeba bowiem wspomnieć, że jeśli takie zapisy rzeczywiście się w umowie znajdą, masz prawo domagać się, by sąd stwierdził nieważność tych klauzul i tym samym odfrankowił Twój kredyt. Oczywiście aby uruchomić całe postępowanie, musisz przygotować odpowiednie pismo, w którym wskażesz, które postanowienia naruszają Twoje prawa jako konsumenta i dlaczego.

 

Czy odfrankowienie kredytu się opłaca?

Ogólnie rzecz biorąc, odfrankowienie kredytu praktycznie zawsze opłaca się bardziej niż dalsza spłata na dotychczasowych warunkach. Można nawet posunąć się do stwierdzenia, że na cokolwiek się zdecydujesz – odfrankowienie, unieważnienie umowy czy zawarcie ugody z bankiem – zawsze będzie to lepsze rozwiązanie niż niewprowadzanie żadnych zmian i ciągłe pozostawanie zależnym od zmiennego kursu CHF.

W wyniku odfrankowienia:

• Kwota do spłaty nie będzie rosnąć, gdy wzrośnie kurs franka;
• Przysługuje Ci zwrot nadpłaconych rat i różnic między kupnem a sprzedażą waluty;
• Odfrankowienie dotyczy zarówno zapłaconych rat, jak i tych do zapłaty w przyszłości;
• Bank nie zarabia już na tzw. spreadach, a Ty na nich nie tracisz;
• Masz mniejszą kwotę do spłaty, zyskujesz gwarancję, że kwota ta już nie będzie rosnąć wraz ze wzrostem franka, a w dodatku odzyskujesz część do tej pory wpłaconych pieniędzy. Dysponujesz więc większym kapitałem na spłatę pozostałego zadłużenia.

 

Co wybrać – odfrankowienie czy unieważnienie umowy?

Odfrankowienie nie zawsze będzie dla Ciebie najlepszym rozwiązaniem. Klauzule niedozwolone mogą dawać Ci prawo również do unieważnienia całej umowy. Musisz więc zastanowić się, co będzie lepsze w Twoim przypadku: unieważnienie czy odfrankowienie umowy o kredyt we frankach. Możesz też skorzystać z kalkulatora frankowicza, dzięki któremu poznasz konkretne kwoty dotyczące Twojej indywidualnej sytuacji finansowej.

A jeśli wciąż masz wątpliwości, czy odfrankowienie kredytu we frankach w Twoim przypadku jest możliwe, nie wiesz, jak przeprowadzić ten proces, zastanawiasz się, czy nie lepiej zamiast tego przystać na ugodę lub w Twojej głowie pojawiły się jakiekolwiek inne wątpliwości – najlepiej sięgnij po profesjonalną pomoc. Na własną rękę możesz nie być w stanie właściwie ocenić sytuacji i podjąć najlepszej możliwej decyzji. A stawka jest przecież wysoka – chodzi o Twoją finansową przyszłość.