Blog
Adwokat Milena Nowicka
Czy kredyt hipoteczny przekreśla szanse na ogłoszenie upadłości konsumenckiej? To jedna z największych wątpliwości osób, które chcą pozbyć się zadłużenia, ale obawiają się też o los swojego mieszkania lub domu. I choć posiadanie hipoteki nie wyklucza możliwości skorzystania z procedury oddłużenia, ma istotny wpływ na przebieg całego postępowania oraz sposób zaspokojenia wierzycieli. Jak to wygląda w praktyce? Wyjaśniamy w tym artykule.
Po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej nieruchomość obciążona hipoteką co do zasady zostaje sprzedana przez syndyka. Uzyskane środki przeznacza się wówczas na spłatę zadłużenia. Bank jako wierzyciel hipoteczny ma pierwszeństwo w otrzymaniu pieniędzy ze sprzedaży, dlatego środki w pierwszej kolejności trafią właśnie na spłatę kredytu.
Może się zdarzyć, że kwota uzyskana ze sprzedaży nie pokryje całego zadłużenia. W takiej sytuacji pozostała część kredytu może zostać rozliczona w dalszym toku postępowania upadłościowego – np. w ramach planu spłaty wierzycieli lub poprzez umorzenie zobowiązań.
Sprzedaż nieruchomości nie zawsze jest jednak jedynym rozwiązaniem. W wyjątkowych sytuacjach możliwe jest zawarcie układu z wierzycielami i zachowanie mieszkania lub domu. Aby jednak skorzystać z tej drogi, musisz wykazać, że masz stałe dochody oraz realną możliwość dalszej spłaty zobowiązań.
Siłą rzeczy wiele osób ogłaszających upadłość konsumencką nie posiada wystarczająco stabilnej sytuacji finansowej, aby wykonywać postanowienia układu. Z tego powodu częściej wybierane jest klasyczne postępowanie upadłościowe, którego celem jest sprzedaż majątku (w tym domu lub mieszkania obciążonego hipoteką) i oddłużenie.
Jeżeli w toku postępowania Twoje mieszkanie lub dom zostaną sprzedane, nie zostaniesz bez środków pozwalających Ci znaleźć dach nad głową. Przepisy przewidują obowiązek wydzielenia konkretnej kwoty uzyskanej ze sprzedaży nieruchomości. Ma ona zostać przeznaczona na wynajem mieszkania przez okres 12 do 24 miesięcy.
Jaka dokładnie będzie wysokość tej kwoty, zależy przede wszystkim od kosztów najmu podobnego mieszkania w Twojej miejscowości lub okolicy. Dodatkowo, przy podejmowaniu decyzji sąd bierze pod uwagę m.in. liczbę osób w Twoim gospodarstwie domowym, sytuację rodzinną, stan zdrowia oraz rzeczywiste koszty wynajmu. Znaczenie może mieć również wysokość kwoty uzyskanej ze sprzedaży nieruchomości.
W niektórych sytuacjach możliwe jest wykupienie mieszkania sprzedawanego przez syndyka. Może to zrobić na przykład członek Twojej rodziny lub inna bliska osoba, która chce, aby nieruchomość pozostała w rodzinie.
Takie rozwiązanie wymaga jednak odpowiednich środków finansowych oraz przeprowadzenia całej procedury zgodnie z przepisami. W praktyce oznacza to, że osoba zainteresowana musi złożyć ofertę syndykowi, a sprzedaż odbywa się pod kontrolą sądu. Cena musi też odpowiadać wartości rynkowej nieruchomości – mieszkanie lub dom nie może zostać sprzedane po zaniżonej kwocie.
Jeśli upadłość konsumencką ogłasza tylko jeden z małżonków, nie oznacza to, że drugi automatycznie przestaje odpowiadać za wspólnie zaciągnięty kredyt hipoteczny. Z dniem ogłoszenia upadłości zobowiązania upadłego stają się wymagalne i w takim przypadku bank może dochodzić ich spłaty zgodnie z przepisami prawa upadłościowego.
Co to oznacza w praktyce? Jeśli kredyt został zaciągnięty wspólnie, a tylko Ty ogłosisz upadłość, Twój mąż czy żona nadal musi spłacać raty zgodnie z umową kredytową. W tym czasie syndyk rozpocznie natomiast upłynnianie masy upadłościowej, w tym zajmie się sprzedażą nieruchomości.
Gdy dom lub mieszkanie zostanie sprzedane, uzyskane środki w pierwszej kolejności przeznacza się na spłatę wierzyciela hipotecznego, czyli banku. Jeśli natomiast ta kwota okaże się niewystarczająca względem długu, pozostałe zadłużenie rozlicza się oddzielnie:
Ogłoszenie upadłości konsumenckiej może początkowo utrudnić Ci uzyskanie kredytu, ponieważ informacja o Twojej niewypłacalności może mieć wpływ na ocenę Twojej wiarygodności finansowej przez bank. W początkowym okresie po zakończeniu postępowania kredytodawcy mogą podchodzić ostrożniej do Twojego wniosku, z uwagi na Twoją wcześniejszą sytuację finansową.
Z czasem ulegnie to jednak zmianie, szczególnie wtedy, gdy informacje dotyczące Twojej upadłości przestaną być widoczne w odpowiednich bazach oraz gdy Twoja sytuacja majątkowa zostanie uporządkowana.
W przypadku Krajowego Rejestru Zadłużonych informacje dotyczące postępowania upadłościowego przestają być ujawniane po jego prawomocnym zakończeniu. Natomiast w przypadku informacji przetwarzanych przez instytucje finansowe możliwe jest podjęcie działań zmierzających do skrócenia okresu ich przechowywania (co do zasady wynosi on 5 lat).
Wraz z upływem czasu, uzyskiwaniem stałych dochodów, terminowym regulowaniem bieżących zobowiązań i odbudową stabilności finansowej możesz stopniowo zwiększać swoją wiarygodność kredytową. Dzięki temu banki mogą w przyszłości przychylniej oceniać Twój wniosek o kredyt.
Jeśli rozważasz ogłoszenie upadłości konsumenckiej, a jednocześnie masz kredyt hipoteczny, konieczna będzie dokładna analiza Twojej sytuacji majątkowej i rodzinnej. Tym bardziej, jeśli chcesz podejść w pełni świadomie do całego procesu oddłużania. Musisz pamiętać, że w toku postępowania znaczenie ma nie tylko sam kredyt, ale również m.in. nieruchomość, prawa banku, który jest Twoim wierzycielem oraz sytuacja innych osób związanych ze zobowiązaniem.
Dlatego przed podjęciem decyzji o ogłoszeniu upadłości warto odpowiednio przygotować się do całego procesu i poznać jego wszystkie możliwe konsekwencje. W tym celu pomocne może okazać się skorzystanie z pomocy adwokata specjalizującego się w prawie upadłościowym, który wyjaśni Ci najważniejsze kwestie, pomoże uniknąć błędów i zadba o sprawne przeprowadzenie Cię przez całe postępowanie.
|
Kancelaria: Romulada Traugutta 84/1A, 82-300 Elbląg |
|
Zadzwoń do nas: |
|
E-mail: |
