Преимущества и недостатки объявления потребительского банкротства – стоит ли им воспользоваться?

Содержание:

В чём заключаются преимущества потребительского банкротства?

Реальная возможность погашения части долгов, списание оставшихся обязательств и новый финансовый старт после объявления потребительского банкротства
Приостановление исполнительных производств и действий по взысканию задолженности в рамках процедуры банкротства
Упорядочение финансового положения после потребительского банкротства

Недостатки потребительского банкротства

Реализация вашего имущества конкурсным управляющим
Ограничение частной жизни и надзор конкурсного управляющего в ходе процедуры банкротства
Ограничения в период действия плана погашения задолженности при потребительском банкротстве
Включение совместного имущества супругов в конкурсную массу

Преимущества и недостатки объявления потребительского банкротства – ключевая информация для вас

В 2024 году количество объявленных потребительских банкротств достигло рекордного уровня — целых 21 000. Это показывает, насколько много людей оказались в крайне сложной финансовой ситуации, при которой отсутствие реальных возможностей погашения задолженности вынуждает их искать крайний выход. Для многих потребительское банкротство становится единственным способом списания долгов, приостановления исполнительных производств и завершения многолетних финансовых проблем. С другой стороны, это не решение, к которому следует прибегать при каждом финансовом затруднении, поскольку оно связано с серьёзными ограничениями и лишениями на последующие годы. Это важное решение, поэтому его следует тщательно обдумать и, по возможности, проконсультировать с адвокатом.

В чём заключаются преимущества потребительского банкротства?

Потребительское банкротство предоставляет ряд преимуществ для лиц, оказавшихся в долговой ситуации.

 

Реальная возможность погашения части долгов, списание оставшихся обязательств и новый финансовый старт после объявления потребительского банкротства

Наибольшим преимуществом потребительского банкротства является реальная возможность полного или частичного списания долгов.

Как это выглядит на практике? Погашение задолженности после объявления потребительского банкротства осуществляется в соответствии с так называемым планом погашения — графиком выплат, адаптированным к текущему финансовому положению должника.

Платежи по такому плану, как правило, значительно ниже прежних ежемесячных обязательств, поскольку они рассчитываются таким образом, чтобы их исполнение было возможным. В результате нередко оказывается, что в течение срока действия плана погашается не вся сумма долга. Однако при добросовестном выполнении плана оставшаяся часть задолженности подлежит списанию. Это позволяет освободиться от бремени прежних обязательств.

 

Приостановление исполнительных производств и действий по взысканию задолженности в рамках процедуры банкротства

Одним из важнейших последствий объявления банкротства является автоматическая приостановка исполнительных производств. Это означает, что в период процедуры банкротства имущество не подлежит изъятию судебным приставом.

Кредиторы утрачивают возможность прямого контакта с должником, а все действия осуществляются исключительно через конкурсного управляющего; возбуждение новых исполнительных производств не допускается.

По этой причине объявление потребительского банкротства приносит немедленное облегчение лицам, ранее подвергавшимся интенсивному взысканию задолженности и многочисленным требованиям со стороны кредиторов.

 

Упорядочение финансового положения после потребительского банкротства

Процедура потребительского банкротства требует представления подробного перечня обязательств, доходов и имущества.

Благодаря этому многие лица получают полное представление о своём финансовом положении и могут принимать рациональные решения относительно управления имуществом в будущем. Данный процесс часто приводит к устойчивому изменению финансовых привычек, что является дополнительным преимуществом.

Недостатки потребительского банкротства

Потребительское банкротство не является решением, несущим исключительно преимущества. Если бы это было так, значительно больше людей прибегало бы к данному механизму. Принимая решение об объявлении банкротства, необходимо осознавать его негативные последствия, которых как минимум несколько.

 

Реализация вашего имущества конкурсным управляющим

После объявления потребительского банкротства всё имущество должника включается в так называемую конкурсную массу, управляемую конкурсным управляющим. Управляющий приступает к реализации имущества, а полученные средства в первую очередь направляются на покрытие расходов по делу о банкротстве, а затем — на частичное удовлетворение требований кредиторов.

На практике это означает утрату практически всего имущества, за исключением отдельных случаев, предусмотренных законодательством.

Если в состав имущества входит жилой объект недвижимости, он, как правило, также подлежит продаже конкурсным управляющим. Однако это не означает немедленную потерю жилья. Из средств, вырученных от продажи, выделяется сумма, позволяющая должнику и его семье арендовать квартиру или дом на срок от 12 до 24 месяцев.

Этот период предназначен для стабилизации финансового положения и обеспечения надлежащих жилищных условий.

 

Ограничение частной жизни и надзор конкурсного управляющего в ходе процедуры банкротства

В рамках процедуры банкротства конкурсный управляющий наделён широкими контрольными полномочиями.

Он анализирует доходы и расходы, финансовые потоки, договоры, заключённые должником, а также его семейное и профессиональное положение.

Конкурсный управляющий вправе требовать объяснений причин наступления неплатёжеспособности. Для многих лиц это является существенной психологической и организационной нагрузкой.

Кроме того, если в ходе процедуры потребительского банкротства конкурсный управляющий установит, что должник умышленно отчуждает имущество, он может предпринять соответствующие действия:

• если в течение 6 месяцев до подачи заявления имущество было передано близкому лицу, такая сделка может быть признана недействительной,
• конкурсный управляющий вправе подать так называемый паулианов иск в отношении сделок, совершённых в течение 5 лет до банкротства и в течение 2 лет после его объявления,
• если в течение года до подачи заявления о банкротстве имущество было продано по заниженной цене или передано безвозмездно, такая сделка является недействительной в силу закона.

 

Ограничения в период действия плана погашения задолженности при потребительском банкротстве

В случае если суд утвердит план погашения требований кредиторов, должник обязан соблюдать определённые правила, в частности запрет на принятие новых кредитных обязательств, обязанность уведомлять об увеличении доходов, а также необходимость поддерживать разумный уровень расходов.

Нарушение этих правил может привести даже к отмене плана погашения, если возникнет устойчивая и не зависящая от должника невозможность выполнения обязанностей, предусмотренных планом погашения требований кредиторов.

 

Включение совместного имущества супругов в конкурсную массу

С момента объявления потребительского банкротства между супругами автоматически устанавливается режим раздельной собственности. В конкурсную массу, управляемую конкурсным управляющим, включается не только личное имущество должника, но и ранее совместно нажитое имущество супругов.

Супруг(а) в данной ситуации вправе заявить требование о выделе своей доли имущества (как правило, половины стоимости совместных активов), однако такое требование рассматривается наравне с требованиями других кредиторов. На практике это означает, что супруг, скорее всего, получит лишь часть причитающейся суммы.

Преимущества и недостатки объявления потребительского банкротства – ключевая информация для вас

Потребительское банкротство является правовым инструментом, который может предоставить должникам шанс на новый финансовый старт, позволяя частично или полностью списать долги и получить защиту от исполнительных производств.

В то же время оно влечёт за собой определённые ограничения — может быть связано с утратой имущества и требует строгого соблюдения установленных правил. Следовательно, даже если вы относитесь к числу лиц, имеющих право объявить потребительское банкротство, это не означает, что вы обязаны выбрать именно этот путь.

Такое решение оказывает существенное влияние на ваше будущее, поэтому его не следует принимать самостоятельно. Наиболее разумным является обращение за помощью к адвокату, специализирующемуся в области хозяйственного или банкротного права, который индивидуально оценит ваше финансовое положение и порекомендует наиболее целесообразное решение в вашей ситуации.