Можно ли признать недействительным кредит в швейцарских франках после развода? Какие условия необходимо выполнить?

Содержание:

Кредит в швейцарских франках после развода и раздела совместного имущества
Договорённости между бывшими супругами после развода и обязанность погашения кредита перед банком
Является ли обязательным участие бывшего мужа или жены в деле о признании недействительным кредита в швейцарских франках?
Кредит в швейцарских франках и развод – что изменили постановления Верховного суда от 19 и 26 октября 2023 г.?
Как происходит расчёт с банком, если иск о признании недействительным кредитного договора в швейцарских франках подаёт только один из заёмщиков?

Когда супруги брали кредиты в швейцарских франках в начале 2000-х годов, они не ожидали ни нестабильности курса франка, ни кризиса в браке. К сожалению, с течением времени многие такие пары приняли решение о разводе. И здесь возникла существенная проблема – каким образом должно происходить признание недействительным кредитного договора в швейцарских франках после развода? Обязаны ли бывшие супруги совместно участвовать в судебном разбирательстве, даже если уже много лет не поддерживают друг с другом никаких контактов? До недавнего времени такие ситуации были связаны с многочисленными сложностями. Однако Верховный суд вынес постановления, которые существенно упростили процесс признания недействительными кредитных договоров для разведённых заёмщиков, имеющих кредиты в швейцарских франках.

Кредит в швейцарских франках после развода и раздела совместного имущества

Расхожее выражение о том, что кредит связывает прочнее, чем брак, уже стало банальным, но при этом остаётся справедливым. Кредиты в швейцарских франках и положение бывших супругов после развода являются ярким тому примером. Хотя бывшие муж и жена могут после развода произвести раздел совместно нажитого имущества, такое имущество не охватывает их обязательств перед банком. Говоря кратко, они могут решить, кому перейдёт в собственность общий дом, а кому – иные элементы совместного имущества. Однако сам долг разделу не подлежит. Это означает, что они по-прежнему несут солидарную ответственность за погашение кредита.

Договорённости между бывшими супругами после развода и обязанность погашения кредита перед банком

На практике в большинстве случаев супруги договариваются о том, что недвижимость, обременённая ипотекой, после развода перейдёт одному из них. Если с этого момента, например, только Вы будете проживать в данной недвижимости и являться её единственным собственником, справедливым представляется и то, что именно Вы в полном объёме примете на себя обязательство по погашению оставшихся платежей по кредиту.

Однако следует иметь в виду, что такие договорённости между бывшими супругами, даже оформленные в виде соглашения, не являются обязательными для банка. В результате, если лицо, проживающее в недвижимости, прекратит обслуживать кредит, банк вправе обратиться с требованием о погашении задолженности и ко второму заёмщику.

Теоретически существует возможность внесения изменений в кредитный договор путём заключения к нему дополнительного соглашения (приложения). Однако для этого требуется согласие банка, а такое решение, как правило, ему невыгодно. Банку значительно выгоднее иметь двух заёмщиков, с которых он может эффективно взыскивать задолженность. Поэтому весьма вероятно, что и в Вашем случае банк не согласился на внесение соответствующих изменений и освобождение Вашего бывшего мужа или жены от обязанности погашения кредита.

В обоих случаях – как при наличии лишь внутреннего соглашения между бывшими супругами, так и при неудачной попытке изменения договора с банком – возникают конкретные правовые проблемы. Поскольку кредит был оформлен совместно, а после развода Вы по-прежнему остаетесь созаёмщиками, логичным долгое время считалось, что с иском о признании недействительным кредита в швейцарских франках после развода необходимо обращаться совместно.

Является ли обязательным участие бывшего мужа или жены в деле о признании недействительным кредита в швейцарских франках?

Ещё несколько лет назад, когда банк получал иск о признании недействительным кредита в швейцарских франках, поданный после развода лишь одним из бывших супругов, он, как правило, заявлял возражение о необходимости обязательного соучастия всех заёмщиков. Говоря проще, банк утверждал, что иск против него должен быть подан всеми лицами, оформившими кредит, совместно, иначе дело не может быть рассмотрено по существу.

В результате суды в отдельных случаях отклоняли такие иски. Для продолжения разбирательства заёмщику приходилось действовать совместно с бывшим супругом или супругой. Проблема возникала в ситуации, когда бывший супруг не реагировал на судебные вызовы и не был заинтересован в признании кредитного договора недействительным.

Ведь если именно Вы проживаете в кредитной недвижимости и самостоятельно погашаете задолженность, у Вашего бывшего супруга отсутствует какая-либо мотивация обращаться в суд вместе с Вами. Если убедить его участвовать в деле не удавалось, это, как правило, означало невозможность получения судебного решения и освобождения от кредита.

К счастью, в последнее время ситуация существенно изменилась в пользу разведённых заёмщиков по кредитам в швейцарских франках. По данному вопросу высказался Верховный суд, причём дважды, приняв благоприятные решения по двум аналогичным делам – 19 октября 2023 г. (III CZP 12/23) и 26 октября 2023 г. (III CZP 156/22).

Кредит в швейцарских франках и развод – что изменили постановления Верховного суда от 19 и 26 октября 2023 г.?

Верховный суд указал, что для признания кредитного договора недействительным не требуется совместных действий бывших супругов. Это обстоятельство не может служить основанием для отказа в удовлетворении иска заёмщика, который самостоятельно решил предъявить требования к банку. Такая правовая позиция была выражена Верховным судом сразу в двух постановлениях, вынесенных с интервалом в одну неделю.

При этом данные постановления имеют значение не только для заёмщиков по кредитам в швейцарских франках, добивающихся признания договора недействительным после развода. Они применимы и ко всем иным ситуациям, в которых кредит был оформлен несколькими заёмщиками – например, когда кредит в швейцарских франках совместно брали братья и сёстры. В таких случаях также допускается самостоятельное предъявление иска к банку одним из заёмщиков.

Как происходит расчёт с банком, если иск о признании недействительным кредитного договора в швейцарских франках подаёт только один из заёмщиков?

Признание кредитного договора в швейцарских франках недействительным означает, что каждая из сторон обязана вернуть другой стороне всё полученное по договору. Соответственно, заёмщик вправе требовать возврата денежных средств, уплаченных банку, тогда как с его стороны подлежит возврату лишь полученная сумма основного долга.

Иначе обстоит дело в ситуации, когда на стороне истца выступает только один из бывших супругов. Ведь кредит был оформлен и погашался совместно. Поэтому Вы вправе защищать свои права, однако это не означает, что Вам причитается возврат всех денежных средств, полученных банком за весь период действия кредитного договора в швейцарских франках.

На практике необходимо разграничить несколько этапов:

• за период брака Вам причитается возврат половины сумм, уплаченных банку в это время, если только Вы не сможете доказать неравные доли супругов в совместном имуществе (тогда возвращаемая сумма будет превышать половину) либо тот факт, что погашение кредита полностью осуществлялось за счёт Вашего личного имущества;
• если после развода все кредитные платежи полностью вносились Вами, за этот период Вы вправе получить полный возврат денежных средств, перечисленных банку.

Если до настоящего времени именно факт развода и отсутствие согласованных действий с бывшим супругом удерживал Вас от признания недействительным кредита в швейцарских франках, оснований для опасений больше нет. Постановления Верховного суда улучшили Ваше правовое положение, и теперь отсутствие совместного иска со стороны разведённых супругов не является препятствием.

Вы можете заявить свои требования к банку и освободиться от невыгодного кредита, разумеется, при условии, что Ваш договор содержит недопустимые положения, позволяющие признать его недействительным. Чтобы убедиться в этом и предпринять дальнейшие шаги – прежде всего подготовить эффективное исковое заявление против банка – целесообразно обратиться за помощью в адвокатскую контору, имеющую опыт ведения дел, связанных с кредитами в швейцарских франках.