Стоит ли конвертировать кредит в швейцарских франках и чем это решение отличается от деиндексации?

Содержание:

В чём заключается конвертация кредита в швейцарских франках и когда её можно провести?
Выгодна ли конвертация кредита в CHF?
Почему банки предлагают конвертацию кредитов в швейцарских франках?
Почему стоит тщательно обдумать решение о конвертации кредита во франках?
Конвертация и деиндексация — одно и то же или нет?
Прежде чем решиться на конвертацию кредита, проконсультируйтесь с юристом.

В последние годы банки охотно предлагают владельцам кредитов во франках конвертацию кредита из швейцарских франков. На первый взгляд может показаться, что это очень выгодное решение. Благодаря ему заёмщик получает шанс раз и навсегда забыть о колебаниях курса CHF и начать погашать кредит в польских злотых. Но действительно ли конвертация кредита во франках оправдана? К сожалению — не обязательно.

В чём заключается конвертация кредита во франках и когда её можно провести?

Конвертация кредита в швейцарских франках заключается в изменении условий договора таким образом, чтобы валюта швейцарского франка была заменена польскими злотыми. Такое перерасчёт банк осуществляет на основе текущего остатка задолженности, принимая во внимание курс, действующий в день конвертации. С этого момента кредит перестаёт быть привязанным к курсу CHF и становится злотым кредитом.

Теоретически конвертация кредита может быть осуществлена по вашему заявлению — при условии, что банк его одобрит, вы подпишете соответствующее дополнительное соглашение к договору, и с этого момента будете погашать кредит в злотых. На практике, однако, подавляющее большинство случаев конвертации кредитов во франках происходит по инициативе самих банков, которые выходят к заёмщикам с предложениями мирового соглашения.

Выгодна ли конвертация кредита в швейцарских франках?

На первый взгляд перспектива конвертации кредита может показаться заманчивой. Прежде всего, благодаря такому решению вы раз и навсегда избавляетесь от привязки кредита к курсу CHF. После многих лет нервного отслеживания роста курса, постоянных опасений за своё финансовое будущее и наблюдения за тем, как, несмотря на регулярные выплаты, ваше финансовое положение не улучшается, вы наконец обретёте спокойствие. Тем более что лучшие предложения по мировым соглашениям иногда предусматривают даже списание части оставшейся задолженности.

Кроме того, после долгих лет жизни в постоянном напряжении вы, вероятно, хотите как можно быстрее освободиться от кредита. Заключение мирового соглашения с банком действительно делает это возможным. Соглашение с банком можно выработать даже в течение нескольких десятков дней. Вы также избегаете необходимости готовить иск, собирать документы и посещать судебные заседания, которые для большинства людей являются чрезвычайно стрессовыми.

Однако это лишь теория, и в этот момент стоит задать себе вопрос: если бы это решение было действительно настолько выгодным, стали бы банки сами выходить с предложениями мировых соглашений — да ещё так часто и так охотно?

Почему банки предлагают конвертацию кредитов во франках?

Банки руководствуются не благом заёмщиков, а прежде всего собственными интересами. Заключая мировое соглашение, банк может избежать наихудшего для себя сценария — признания кредитного договора недействительным. Сохраняя дефектный договор в силе, он избегает серьёзных финансовых потерь. Более того, на таком решении банк может даже заработать. Как это возможно?

Во-первых, конвертация кредита влечёт за собой изменение процентной ставки с ранее применяемого LIBOR (SARON) на WIBOR. Этому вопросу мы подробнее уделим внимание далее в статье. Уже сейчас стоит отметить, что процентная ставка, основанная на WIBOR, выше, а значит — приносит банку больший доход.

Кроме того, некоторые банки взимают дополнительные комиссии за конвертацию кредита во франках. А даже если этого не делают, они могут найти другой источник прибыли — прежде всего за счёт взимания платы за подготовку дополнительного соглашения к договору.

Однако наибольшей выгодой для банка является то, что вы наверняка не подадите иск в суд. Заключение мирового соглашения связано с отказом от права предъявлять какие-либо требования в будущем. Это означает, что после конвертации кредита вы лишаете себя возможности добиться признания договора недействительным или его деиндексации.

Почему стоит тщательно обдумать решение о конвертации кредита во франках?

Безусловно, самым большим минусом конвертации кредита является закрытие пути к судебному разбирательству в будущем. Если со временем вы придёте к выводу, что заключённое соглашение было для вас невыгодным, отменить это решение уже не получится.

Конвертация кредита также означает замену действующего показателя LIBOR (SARON) на показатель WIBOR. Этот индикатор является значительно менее привлекательным с точки зрения определения процентной ставки и может привести даже к двукратному росту процентов. И это ещё не всё — вместе с ростом процентов увеличивается и общая стоимость обслуживания обязательства, что для банка означает дополнительную прибыль, а для вас — очередные расходы.

Следует также учитывать, что конвертация проводится на основе текущих курсов продажи, применяемых данным банком. А они, безусловно, значительно выше, чем в момент подписания договора много лет назад. На практике это может означать, что даже после конвертации остаток задолженности останется очень высоким.

Таким образом, можно подытожить, что хотя конвертация кредита во франках позволяет избавиться от обременительной привязки к CHF, это вовсе не означает, что такое решение будет финансово выгодным для вас.

Конвертация и деиндексация — это одно и то же?

В контексте кредитов во франках используются два термина, связанные с изменением валюты в договоре. Один из них — уже упомянутая конвертация, второй — деиндексация. На первый взгляд может показаться, что это синонимы. К сожалению, именно так считают многие заёмщики, заключая мировое соглашение с банком. Но как обстоит дело на практике?

Деиндексация связана с наличием в договоре недопустимых положений. Если суд признает, что такие положения (так называемые абузивные, или недобросовестные, оговорки) присутствуют и в вашем кредитном договоре, то договор подлежит толкованию без учёта этих положений. Поскольку данные абузивные оговорки касаются положений, связанных с применением курсов CHF, толкование договора без них приводит к тому, что он становится злотым кредитом.

На первый взгляд эффект одинаковый — и в одном, и в другом случае обязательство переводится в злотые. Однако слово «на первый взгляд» здесь ключевое.

Во-первых, конвертация кредита действует с момента подписания дополнительного соглашения и касается исключительно будущих обязательств. Деиндексация же имеет силу с момента заключения договора. Ведь если определённые положения были недействительными, то они были таковыми с самого начала. Это означает, что банк обязан вернуть вам все суммы, переплаченные за предыдущие годы действия кредита и возникшие вследствие применения абузивных оговорок.

Более того, после деиндексации кредита продолжит действовать показатель LIBOR — тот же самый, что применялся с момента заключения договора и одновременно более выгодный для вас. Как вы уже знаете из предыдущих разделов, в случае конвертации происходит иначе — прежний показатель заменяется на WIBOR.

Прежде чем решиться на конвертацию кредита, проконсультируйтесь с юристом

Как видно, конвертация кредита в швейцарских франках является значительно менее выгодной, чем это следует из нарратива, представляемого банками. Это, разумеется, не означает, что заключение мирового соглашения с банком никогда не имеет смысла, однако крайне важно осознавать все его последствия.

Именно поэтому перед принятием окончательного решения стоит проанализировать все возможные варианты и проверить, как будет складываться ваша ситуация в случае конвертации кредита, его деиндексации или полного признания договора недействительным. А если вы решите подписать мировое соглашение, обязательно проконсультируйте его условия с юристом, специализирующимся на делах по кредитам во франках.

Юрист проанализирует условия, предложенные банком, и убедится, что они действительно выгодны для вас. Если он увидит возможность улучшить вашу ситуацию, то также будет вести переговоры с банком с целью выработки более оптимальных для вас условий. Помните, что условия мирового соглашения подлежат обсуждению и что именно вы находитесь в более сильной позиции. Банку выгодно пойти на значительные уступки, лишь бы не допустить признания договора недействительным. Этим стоит воспользоваться и позаботиться о том, чтобы ваши интересы были максимально надёжно защищены.