Ипотечное соглашение по кредиту в швейцарских франках – стоит ли его заключать и почему перед подписанием важно проконсультироваться с юристом?

Содержание:

В чем заключается соглашение?
Почему банки предлагают соглашения по франковым кредитам?
Соглашение по кредиту во франках или признание договора недействительным – что для вас выгоднее?
Почему стоит воспользоваться помощью юриста перед заключением соглашения?
Соглашение по франковому кредиту – итог.

Уже несколько лет банки массово предлагают заемщикам по кредитам в швейцарских франках заключить мировые соглашения. Если вы читаете эту статью, вероятно, вы также находитесь в ситуации, когда благодаря предложению банка видите шанс установить более выгодные условия погашения кредита, но по разным причинам все еще сомневаетесь. Действительно ли соглашение по франковому кредиту вам выгодно? Это зависит от обстоятельств. Однако одно можно сказать наверняка – решение необходимо тщательно обдумать, поскольку, поспешно подписав соглашение, вы навсегда лишите себя возможности отстаивать свои права в суде.

В чем заключается соглашение?

Из самого определения соглашения прямо следует, что стороны (в данном случае банк и заемщик по франковому кредиту) идут на взаимные уступки. Это делается для того, чтобы завершить существующий между ними спор во внесудебном порядке.

Поэтому вы должны осознавать, что предложение заключить соглашение не является проявлением доброй воли со стороны банка. Заключив его, банк получает уверенность в том, что вы не добьётесь признания кредитного договора недействительным в суде и продолжите его выплачивать – пусть и на более выгодных для вас условиях.

Таким образом, соглашение по франковому кредиту является не только формой компромисса, но прежде всего приводит к окончательному закрытию дела. Подписав его, вы отказываетесь от права предъявлять какие-либо требования в будущем. Поэтому, если через несколько лет вы, например, осознаете, что признание договора недействительным в судебном порядке было бы для вас значительно выгоднее, это уже не будет иметь значения. Вы не сможете отменить последствия своего решения.

Если вы хотите запомнить из этой статьи хотя бы одно, пусть это будет следующее: соглашение – это не только способ изменить условия кредита, но и обязательство отказаться от возможных судебных требований в будущем!

Почему банки предлагают соглашения по франковым кредитам?

Предложения о заключении соглашений со стороны банков в значительной степени продиктованы опасениями финансовых потерь. Заемщики по франковым кредитам выигрывают все больше судебных дел. Массово признаются недействительными кредитные договоры, что с финансовой точки зрения для банков могло бы означать предоставление тысячам клиентов беспроцентных кредитов.

Хотя в настоящее время банки стараются минимизировать потери, связанные с признанием договоров недействительными, заявляя требования о валоризации (индексации) выданного капитала. Это объясняется тем, что с момента выдачи кредитов прошло много лет и из-за инфляции стоимость заимствованного капитала существенно снизилась.

Вопрос валоризации капитала, однако, является относительно новым в контексте франковых кредитов. Поэтому существует вероятность, что суды не поддержат позицию банков. По вопросу перерасчета капитала должен также высказаться Суд Европейского союза. Учитывая предыдущие решения этого суда, многие эксперты прогнозируют, что и в данном случае решение окажется неблагоприятным для банков.

Даже если бы Суд ЕС разрешил банкам индексацию капитала, в их интересах все равно было бы предлагать соглашения, поскольку их подписание лишает заемщиков возможности обращения в суд. Можно даже сказать, что для банка каждое заключенное соглашение является выигранным делом. Оно позволяет избежать риска признания договора недействительным. А учитывая статистику, согласно которой 95–98% дел заемщиков по франковым кредитам заканчиваются их успехом, этот риск почти граничит с уверенностью. Следовательно, с точки зрения банка, минимальная прибыль лучше, чем финансовые потери.

Помимо защиты собственных интересов, банки предлагают соглашения и по имиджевым соображениям. Это способ сохранить положительный образ финансового учреждения и укрепить доверие клиентов, демонстрируя готовность к сотрудничеству в сложных экономических ситуациях.

Соглашение по кредиту в швейцарских франках или признание договора недействительным – что выгоднее для вас?

Является ли соглашение по франковому кредиту всегда выгодным? Не обязательно. Многое зависит от ваших ожиданий и приоритетов. Если для вас важнее всего быстрое завершение дела, избегание стресса, связанного с судебным процессом, и оперативное освобождение от невыгодных условий погашения кредита, соглашение действительно может быть подходящим решением. Однако неслучайно многие заемщики предпочитают судебное разбирательство компромиссам. Каковы плюсы и минусы каждого из этих вариантов?

Соглашение по франковому кредиту
Плюсы:

• Чувство стабильности – соглашение позволяет избавиться от стресса и постоянного роста задолженности, связанного с изменяющимся курсом CHF;
• Экономия времени – заключение соглашения с банком занимает в среднем около месяца. Это значительно быстрее, чем судебное разбирательство, которое может длиться даже несколько лет;
• Избежание судебных процессов – соглашение устраняет необходимость длительного судебного разбирательства и позволяет избежать стресса, который для большинства заемщиков связан с участием в суде.

Минусы:

• Отказ от требований – вы отказываетесь от права предъявлять возможные требования, связанные с прежними индексирующими положениями договора;
• Финансовый аспект – ваше финансовое положение будет хуже, чем в случае признания кредита недействительным;
• Вы продолжаете выплачивать кредит, который мог бы навсегда исчезнуть из вашей жизни – большинство договоров по франковым кредитам можно полностью аннулировать и таким образом избавиться от обязательства. При заключении соглашения кредит продолжает действовать, пусть и на более выгодных условиях.

Признание договора недействительным
Плюсы:

• Финансовая выгода – в случае признания договора недействительным вы обязаны вернуть банку либо только полученную сумму кредита, либо – если банк заявит требование о валоризации и суд его удовлетворит – сумму, соответствующую проиндексированной стоимости капитала. В свою очередь банк обязан вернуть вам все средства, полученные от вас до этого момента: уплаченные взносы, проценты, маржи и иные расходы по кредиту. В результате во многих случаях сумма, полученная от банка, превышает ту, которую вы обязаны ему вернуть. Таким образом, вы сможете без проблем рассчитаться и еще вернуть часть своих средств;
• Вы навсегда избавляетесь от кредита, что означает полную финансовую свободу;
• Высокая вероятность успеха – исходя из решений по делам заемщиков по франковым кредитам, ваши шансы на победу в суде очень высоки. А учитывая последующие прецедентные решения Суда ЕС, вынесенные в 2023 году, эти показатели могут стать еще более благоприятными. Кроме того, в последнее время вам больше не нужно опасаться, что в ответ на иск банк потребует вознаграждение за бездоговорное пользование капиталом.

Минусы:

• Длительность процесса – судебное разбирательство является длительным (может продолжаться даже несколько лет) и связано с высоким уровнем стресса;
• Финансовые затраты – процесс влечет за собой дополнительные расходы, такие как оплата услуг адвоката или судебные пошлины, при этом важно отметить, что вы имеете право требовать возмещения понесенных расходов банком в случае выигрыша дела.

 

Почему стоит воспользоваться помощью юриста перед заключением соглашения?

Как видно, нельзя сказать, что соглашение по франковому кредиту никогда не бывает выгодным. Однако крайне важно, чтобы принятое решение было полностью осознанным. Только понимая последствия заключения такого соглашения и осознавая, от чего именно вы отказываетесь, принимая предложение банка, вы можете считать свое решение правильным и продуманным.

Следует также добавить, что соглашение практически невозможно аннулировать. Если в случае с другими договорами вы можете, например, сослаться на существенную ошибку и на этом основании избежать правовых последствий, то в отношении соглашений применяются более строгие правила. Согласно действующим нормам, вы можете ссылаться только на ошибку в фактических обстоятельствах и только при условии, что она касалась обеих сторон. Достаточно того, что для банка фактическая ситуация при заключении соглашения была ясна (что практически гарантировано), чтобы признание соглашения недействительным стало невозможным.

А сколько вы можете потерять, заключив соглашение? Это зависит от предлагаемых условий. Иногда они будут близки к результату так называемого «дефранкирования», в других случаях – менее выгодны. Юрист, специализирующийся на франковых делах, должен представить вам расчеты по каждому из трех сценариев: признание кредита недействительным, заключение соглашения и дефранкирование кредита. Вы также можете воспользоваться нашим калькулятором заемщика по франковому кредиту, чтобы самостоятельно оценить ситуацию.

Однако роль юриста гораздо шире, чем просто предоставление расчетов. Его задача – тщательно проанализировать положения соглашения и выявить пункты, которые могут быть для вас невыгодны. Помните, что даже если вы предпочитаете соглашение судебному процессу, его условия подлежат переговорам. В этом случае задачей юриста является обеспечение таких условий, которые наилучшим образом защитят ваши интересы.

Соглашение по франковому кредиту – итог

Решение о заключении соглашения по франковому кредиту должно быть тщательно взвешено. Вместо того чтобы действовать самостоятельно, стоит проконсультироваться с юристом. Специалист не только поможет разобраться в сложных правовых вопросах, но и убедится, что вы не упустили ни одной важной детали. Он также проведет переговоры с банком от вашего имени, а если вы решите пойти судебным путем – будет представлять ваши интересы в суде. Консультация с юристом – это инвестиция в уверенность, которая может принести выгоды в виде более подходящих условий соглашения и сохранения душевного спокойствия в сложной финансовой ситуации.