Дефранкизация кредита — в чём она заключается и когда может быть выгодной?

Содержание:

В чём заключается дефранкизация кредита?
Когда стоит подать иск о дефранкизации кредита?
Как выглядит процесс дефранкизации кредита?
Выгодна ли дефранкизация кредита?
Что выбрать — дефранкизацию или признание договора недействительным?

Хотя в контексте кредитов в швейцарских франках чаще всего говорится о признании договора недействительным, существует и другое решение — дефранкизация кредита. Её последствия также выгодны для заёмщиков с кредитами в CHF, хотя они существенно отличаются от эффектов полного освобождения от обязательств по франковому кредиту. Что следует понимать под «дефранкизацией»? Кто может воспользоваться этим решением? И когда оно будет для вас выгодным? Обо всём этом вы узнаете из этой статьи.

В чём заключается дефранкизация кредита?

Дефранкизация кредита — это процесс, позволяющий устранить влияние швейцарского франка на ваш ипотечный кредит. Говоря проще, он приводит к удалению из кредитного договора всех положений, которые делают стоимость кредита или сумму к погашению зависимой от курса CHF.

В таком случае ваш кредит рассматривается так, как если бы он был кредитом в польских злотых. Платежи, общий размер обязательства и стоимость кредита определяются в злотых. Тем самым вы освобождаете свой кредит от привязки к швейцарскому франку — именно к тому фактору, который на протяжении многих лет вызывал у вас стресс и неопределённость и приводил к тому, что, несмотря на регулярные выплаты, задолженность не уменьшалась или снижалась лишь незначительно.

Дефранкизация договора не означает, что ваш кредит перестаёт действовать. Вы по-прежнему обязаны его выплачивать (в отличие от ситуации полного признания договора недействительным). Разница заключается в том, что погашение происходит в злотых и на значительно более выгодных условиях, чем ранее.

Когда стоит подать иск о дефранкизации кредита?

Как возможно, что суды соглашаются на дефранкизацию кредита? Ключевыми понятиями здесь являются «абузивные оговорки» или «недопустимые условия договора». Речь идёт о таких положениях договора, которые грубо нарушают ваши права и могут рассматриваться как злоупотребление банком своим более сильным положением и использованием незнания заёмщика-потребителя.

Примерами таких абузивных оговорок могут быть положения, которые:

• перекладывают всю ответственность за возможные колебания курса CHF на вас;
• позволяют банку в одностороннем порядке устанавливать курс валюты;
• не предусматривают чётких правил определения курса, из-за чего неизвестно, какие именно факторы учитывает банк;
• не позволяют вам на момент заключения кредитного договора определить сумму к погашению (вы не знаете точной стоимости кредита).

Учитывая весь механизм договоров по кредитам в швейцарских франках, можно смело утверждать, что большинство из них содержит подобные абузивные оговорки. Достаточно взглянуть на статистику — в зависимости от источника, около 95–98% дел заканчиваются успехом для заёмщиков.

Таким образом, существует высокая вероятность того, что и в вашем договоре имеются положения, дающие вам право подать иск о дефранкизации кредита.

А что происходит, если такие положения действительно обнаруживаются в договоре? Абузивные оговорки считаются недействительными с самого начала. А если из договора удалить все положения, касающиеся курса CHF, результатом как раз и становится упомянутая дефранкизация.

Как выглядит процесс дефранкизации кредита?

Как вы, вероятно, догадались из предыдущего раздела, в большинстве случаев дефранкизация кредита невозможна без суда. Существует, правда, вероятность, что до начала таких действий банк сам предложит вам мировое соглашение, предусматривающее дефранкизацию.

Если вы согласитесь на предложенные условия, вам, возможно, удастся избежать судебного разбирательства. Однако сразу стоит вас предостеречь: решение о заключении мирового соглашения необходимо тщательно обдумать, так как тем самым вы безвозвратно лишаете себя возможности в будущем обратиться в суд. Этому вопросу мы подробно посвятим отдельную публикацию.

Как правило, однако, судебный путь оказывается необходимым. Прежде чем решиться на начало разбирательства, вам нужно проанализировать свой договор франкового кредита и проверить, содержит ли он недопустимые положения. В большинстве случаев абузивные оговорки там действительно обнаруживаются, хотя, конечно, «в большинстве» не означает «в каждом договоре».

На этом этапе необходимо проверить, содержит ли договор положения, нарушающие ваши права как потребителя. Существенную помощь может оказать карта недопустимых оговорок, опубликованная Финансовым омбудсменом. В ней вы найдёте перечень запрещённых положений с комментариями. Однако важно отметить, что само отсутствие конкретного положения в этой карте ещё не означает, что ваш кредитный договор не имеет шансов на дефранкизацию.

Именно поэтому вместо самостоятельной проверки договора лучше обратиться к адвокату, специализирующемуся на франковых кредитах. Тогда вы будете уверены, что ничего не было упущено. Вы также получите поддержку специалиста, который сможет представлять вас на дальнейших этапах.

Следует упомянуть, что если такие положения действительно будут выявлены в договоре, вы имеете право требовать, чтобы суд признал эти оговорки недействительными и тем самым дефранкизировал ваш кредит. Разумеется, для начала всего разбирательства необходимо подготовить соответствующее заявление, в котором вы укажете, какие именно положения нарушают ваши права как потребителя и по каким причинам.

Выгодна ли дефранкизация кредита?

В целом дефранкизация кредита почти всегда оказывается более выгодной, чем продолжение выплат на прежних условиях. Можно даже сказать, что какое бы решение вы ни приняли — дефранкизацию, признание договора недействительным или заключение мирового соглашения с банком, — любое из них будет лучше, чем отсутствие каких-либо изменений и постоянная зависимость от колебаний курса CHF.

В результате дефранкизации:

• сумма к погашению не будет расти при повышении курса швейцарского франка;
• вам полагается возврат переплаченных взносов и разницы между курсами покупки и продажи валюты;
• дефранкизация распространяется как на уже уплаченные взносы, так и на те, которые предстоит уплатить в будущем;
• банк больше не зарабатывает на так называемых спредах, а вы на них не теряете;
• сумма задолженности уменьшается, вы получаете гарантию, что она больше не будет расти вместе с ростом курса франка, а также возвращаете часть уже уплаченных средств. В результате у вас появляется больший капитал для погашения оставшейся задолженности.

 

Что выбрать — дефранкизацию или признание договора недействительным?

Дефранкизация не всегда будет для вас наилучшим решением. Недопустимые оговорки могут также давать вам право на признание всего договора недействительным. Поэтому вам следует задуматься, что будет лучше именно в вашем случае: признание недействительности или дефранкизация договора франкового кредита. Вы также можете воспользоваться калькулятором для заёмщиков во франках, который позволит узнать конкретные суммы применительно к вашей индивидуальной финансовой ситуации.

А если у вас всё ещё есть сомнения в том, возможна ли в вашем случае дефранкизация кредита в швейцарских франках, вы не знаете, как провести этот процесс, задумываетесь, не лучше ли согласиться на мировое соглашение, или у вас возникли любые другие вопросы — лучше всего обратиться за профессиональной помощью. Самостоятельно вы можете быть не в состоянии правильно оценить ситуацию и принять наилучшее возможное решение. А ставка здесь высока — речь идёт о вашем финансовом будущем.