Признание недействительным или «дешвейцаризация» договора кредита во франках – какое решение лучше?

Содержание

Что такое «дешвейцаризация» кредита?
Дешвейцаризация и индексированный и деноминированный кредит
Каковы преимущества дешвейцаризации кредита?
Что означает признание недействительным договора кредита во франках?
Каковы преимущества признания недействительным договора кредита во франках?
Признание недействительным договора кредита во франках и дешвейцаризация – итоги
FAQ

Знаете ли вы, что, как заемщик по кредиту во швейцарских франках, у вас есть несколько возможностей улучшить свое финансовое положение? Вы можете подать иск о признании недействительным договора кредита или о его «дешвейцаризации». Каждое из этих решений дает реальный шанс изменить условия вашего кредита и освободиться от обязательств перед банком. Остается лишь вопрос: какой путь будет лучше. Многое зависит от вашей индивидуальной ситуации. Одно, однако, несомненно — чтобы принять наилучшее возможное решение, вы должны точно понимать, в чем заключается как признание недействительности, так и дешвейцаризация договора кредита во франках. Всю необходимую информацию вы найдете в этой статье.

Что такое «дешвейцаризация» кредита?

Термин «дешвейцаризация», как следует из самого названия, означает удаление из вашего кредитного договора положений, связанных с валютой швейцарского франка.
Это возможно потому, что, как показывает актуальная судебная практика, большинство таких договоров было составлено с нарушением принципов общественного сосуществования и добрых нравов. В такой ситуации нормы права прямо указывают, что как потребителю вам обеспечивается особая защита — подобные договорные положения признаются недействующими.

В результате договор кредита во франках рассматривается как обычный ипотечный кредит, выданный в польских злотых. Таким образом полностью устраняется валютный риск. Что еще важнее, предполагается, что с самого начала кредит должен был погашаться в злотых. Это имеет огромное значение при определении суммы, которая вам еще предстоит выплатить.

Дешвейцаризация кредита и индексированный и деноминированный кредит

Кредиты во франках существовали в двух формах — индексированные и деноминированные.

Индексированный к иностранной валюте кредит — это кредит, выданный и выплаченный в злотых, но индексированный к курсу швейцарского франка. Размер ежемесячного платежа и общая сумма к погашению зависят от валютного курса, указанного в договоре, на протяжении всего срока кредитования.

Пример формулировки договора:
«Банк обязуется предоставить в распоряжение Заемщика сумму в размере […] злотых. Кредит индексирован к иностранной валюте CHF».

Деноминированный кредит — это кредит, выплачиваемый в злотых, при этом в договоре сумма выражена в швейцарских франках. Средства поступают в результате конвертации швейцарского франка в злотый. В договоре фигурирует сумма в иностранной валюте, а погашение осуществляется в злотых. Размер ежемесячных платежей основывается на текущем курсе и может существенно отличаться в разные месяцы и годы.

Пример формулировки договора:
«На условиях, определенных договором, Банк обязуется предоставить в распоряжение Заемщика кредит в сумме ***** (прописью: ***** швейцарских франков)».

Тип кредита имеет значение при сборе документов и дальнейших действиях в отношении банка. Однако он не влияет на возможность дешвейцаризации кредита. И в случае индексированных, и в случае деноминированных кредитов банки применяли недопустимые договорные положения и злоупотребляли своей более сильной позицией — перекладывали валютный риск на заемщика, не информировали о рисках, связанных с таким кредитом, либо в одностороннем порядке устанавливали курс на основании собственных таблиц, которые могли формировать практически произвольно. Поэтому независимо от вида франкового кредита уже само наличие недопустимых условий является основанием для дешвейцаризации договора.

Каковы преимущества дешвейцаризации кредита?

Благодаря дешвейцаризации договора кредита заемщик получает право рассчитывать платежи так, как по обычному злотому кредиту. Кредит с самого начала рассматривается как выданный в злотых. Это означает, что вы можете получить возврат переплаченных основного долга и процентов, ранее необоснованно взысканных банком.

Даже если ваш франковый кредит уже полностью погашен, у вас все еще есть шанс вернуть часть средств. В таком случае дешвейцаризация приведет к тому, что банк должен будет вернуть сумму, превышающую подлежащую выплате после пересчета кредита в злотые.

Ваши шансы на положительное завершение дела при этом очень высоки. Согласно статистике, собранной Nawigator Stop Bankowemu Bezprawiu, в 2021 году было вынесено 3492 благоприятных решения в пользу заемщиков по франковым кредитам. Для сравнения, банки выиграли лишь 90 процессов.

Что означает признание недействительным договора кредита во франках?

Если вы решите добиваться признания недействительности, кредитный договор будет рассматриваться так, как если бы он никогда не был заключен.

Это означает, что банк будет обязан вернуть вам все уплаченные средства — комиссии, расходы по кредиту, платежи по основному долгу и процентам и т. д. С вашей стороны, в свою очередь, возникнет обязанность вернуть банку сумму фактически выплаченного кредитного капитала.

Таким образом, можно сказать, что это ситуация, аналогичная получению беспроцентного кредита. Если банк выплатил вам, например, 200 тысяч злотых, то при признании договора недействительным именно такую сумму вы должны будете вернуть.

Каковы преимущества признания недействительным договора кредита во франках?

Признание договора недействительным, безусловно, является выгодным решением для вас как заемщика — вы обязаны вернуть только капитал, фактически выплаченный банком (без процентов, сборов и комиссий).

Например, если банк одолжил вам 200 тысяч злотых, а к настоящему моменту получил от вас уже 250 тысяч злотых, то в результате вы возвращаете банку сумму кредита, а он вам — 250 тысяч. Таким образом, вы не только будете иметь средства для полного погашения обязательства перед банком, но и сохраните на своем счете 50 тысяч злотых. Более того, с суммы, указанной в иске, вы можете начислять проценты, благодаря чему итоговая выплаченная вам сумма будет еще больше.

Стоит также добавить, что ваше требование о возврате средств является независимым от требования банка. Поэтому если именно вы обращаетесь с требованием о признании договора недействительным и возврате уплаченных сумм, банк обязан вернуть всю эту сумму. Взыскание эквивалента выданного кредита является уже отдельным вопросом, о котором банк должен позаботиться самостоятельно. Обычно прежде чем банк заявит свое требование, у вас уже на счете находится вся возвращенная сумма, и именно часть этих денег вы можете использовать для погашения. Закон также дает вам возможность распределить исполнение обязательства на рассрочку.

Но это еще не все преимущества — благодаря признанию кредита недействительным вы не только избавитесь от негативных последствий договора, содержавшего неблагоприятные для вас условия, но и, что не менее важно, останетесь владельцем недвижимости, свободной от обременений, и восстановите свою кредитоспособность.

Следует также отметить, что после многочисленных проигранных дел по франковым кредитам банки начали подавать иски о выплате так называемого вознаграждения за пользование кредитным капиталом, что, однако, с учетом актуальной практики Суда ЕС и польских судов, не должно быть признано обоснованным.

Признание недействительным договора кредита во франках и дешвейцаризация — итоги

Если вы решитесь на дешвейцаризацию договора кредита во франках:

• вы улучшаете свое финансовое положение, избавляясь от недопустимых условий договора;
• вы по-прежнему обязаны погашать кредит, но на более выгодных условиях;
• вы получаете право на возврат всех переплат и спредов, то есть разницы между курсом покупки и продажи валюты;
  сохраняется выгодная процентная ставка.

Признание недействительным договора кредита во франках, в свою очередь, означает:

• освобождение от кредита и ипотечного обременения;
• восстановление кредитоспособности;
• возможность вернуть неправомерно начисленные банком платежи;
• готовность погасить возможную недостающую часть кредита банку;
• возможность требовать законные проценты за просрочку.

В большинстве случаев признание кредитного договора недействительным будет более выгодным выбором, чем его дешвейцаризация. Однако помните, что каждое дело индивидуально, поэтому стоит воспользоваться помощью юриста, который предложит наилучшее решение. Дела, связанные с кредитами во швейцарских франках, требуют соответствующих знаний, умения работать с документацией и анализа каждого случая в отдельности.

 

FAQ

В чем заключается дешвейцаризация кредита?
Дешвейцаризация кредита заключается в удалении из договора недопустимых условий, связанных с пересчетом обязательств с применением курса CHF. Это означает рассмотрение кредита так, как если бы он с самого начала был выдан и погашался в злотых.

Как провести дешвейцаризацию кредита?
Чтобы дешвейцаризировать кредит, необходимо доказать в суде, что в договоре содержались так называемые абузивные (недопустимые) условия, грубо нарушающие интересы потребителя. К таким относятся положения, которые перекладывали весь валютный риск на потребителя либо давали банку возможность самостоятельно и практически произвольно устанавливать курсы покупки и продажи.

Как подготовиться к признанию недействительным договора кредита во франках?
Чтобы признать недействительным или дешвейцаризировать кредит во франках, прежде всего необходимо собрать документы, такие как договор, регламенты, приложения, подписанные с банком. На основании этих документов следует установить, имеются ли в них недопустимые условия, которые могут быть основанием для признания договора недействительным или его дешвейцаризации. Следующим шагом будет определение суммы, которую можно требовать от банка, и подготовка иска о взыскании.

Стоит ли конвертировать кредит во франках?
Многие люди считают слова «конвертация» и «дешвейцаризация» синонимами. Между тем это два совершенно разных понятия. Дешвейцаризация кредита означает рассмотрение договора так, как если бы он всегда касался кредита в злотых. Конвертация же связана с изменением оставшегося к погашению обязательства в злотые по текущему курсу. Это форма соглашения с банком и, с точки зрения заемщика, значительно менее выгодное решение, чем дешвейцаризация, не говоря уже о признании договора недействительным.